一、了解大学生贷款：

1.什么是校园网络贷款

校园网络贷款算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。校园网络贷款多为P2P（Pear to Pear）模式，就是由某个企业搭建网络平台，“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。

2.校园网络贷款同传统贷款业务的对比

①贷款手续的简易程度

校园网络贷款与传统的国家提供的助学贷款、创业贷款不同，相比银行信用卡借款，网络贷款更为便捷，门槛更低，在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、学号、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只需要半个小时。

从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现，相比于信贷公司，大学生们更信赖这些网贷服务。

②贷款的利率

2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；《经济》记者查找的贷款平台中，相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24期月利率为0.72%，3期则为0.93%。有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

③网络贷款的分类

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占比约一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

二、校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的

第一步 金融平台招聘学生干部地推，拉同学装机月入5000元，这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？

“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”

第二步 不用视频网签 部分网贷只需学生证即可办理

据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元，后该学生因欠网贷而自杀。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。

北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。

第三步 鼓励大学生借款超前消费，甚至推大学生分期购物节

那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。

三、大学生网络贷款的背后的陷阱

陷阱一：低息背后，实有高额服务费

有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。

打个比方说借款年利率是百分之十，那么到最终还款日，一共就要还11000元，这样一来，其实就是借了9000块钱，还了2000块钱利息，算下来，贷款利率已经达到22%还要多，而2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%。当然，这样的条款，在合同上，往往是不显示的。

陷阱二：分期还的少，其实是高利贷

有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！

陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款

不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。

听起来要求很合理，毕竟人家也是做生意的。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。

还是以10000块钱为例，一年为期限，假设利息是百分之十，借款到期，本应支付11000元；然而，某平台扣押2000元的“担保费”之后，拿到手的钱只有8000，但是最终却需要支付11000的利息，拿到扣押的2000之后，算下来，就是8000块钱付了1000的利息，利率已经达到12.5%，这样的漏洞，不仔细算，根本不可能发现。

陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”

网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？

有做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以走司法程序么？反正有合同，我们怕什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像上文提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅3万元，最终滚到了70多万。

陷阱五：那些坑家长的大学生

其实说了这么多网络贷款的陷阱，最大的应该在这里——一群坑爹的孩子。“世界那么大，我想去看看”、“看到别人用苹果手机，我也想买一个”，趁年轻穿的漂亮一点有什么不对？确实没有什么的不对，可是却让父母来为你的虚荣心买单。所谓可怜之人必有可恨之处，用来形容他们再合适不过了。根据调查，大学生网络贷款的用途，大都是旅游、买衣服、买电子产品等等，真正拿去创业或者交学费的少之又少，当然现在又发现了拿去博彩和炒股的。

四、我校校园贷款的惨痛案例

1.周某，男，我校某专业2014级学生。该生网络贷款欠款额达到8.5万元（其中有一笔欠款写明欠款14500元，实际拿到款项10000元整），贷款用途主要为网络博彩，后因无力偿还欠款，受到债权人追债，外出躲债二周，流浪街头，被岳阳救助站收留，家人将其从救助站接回后，申请休学。

2.黄某，男，我校某专业2013级学生。该生使用18名同学（其中8名为本校学生）的身份证，在网络借贷平台上借款，欠款额高达57万多元（实际借款40万左右），该生的贷款用途为网络博彩和高消费。事情曝光后，该生与家长商议，自愿提出休学一年解决个人债务问题，现黄某在长沙某企业打工还债。

3.陈某，男，原为我校某专业2012级学生，该生学习生活散漫，有厌学情绪，自控力极差，曾休学一年，复学后跟随2013级学生就读。由于沉迷网络博彩，该生多次向多家网贷平台借款，借款金额少则几千，多则几万元，家人为其还款后他依然继续贷款。该生多次离校离家躲债，今年上半年请假在家期间还有自杀(未遂)行为，现该生已经主动申请退学。

4.徐某，女，我校芙蓉学院某专业2014级学生。该生通过借贷宝（手机下载APP），贷款40000元（其中拿到现金32000元，其余8000元扣于手续费及利息）。事情起因于该生在QQ上进行网络博彩，欠朋友现金3万余元，通过借贷宝借钱来进行还款，由于无法在规定的时间（16天为还款期）还款，导致欠款额飞速上涨。因徐某承受不住借贷宝线下催款人员的压力及担心学校知道后受到严厉处分，于2016年6月，该生母亲和奶奶在未告知其父亲的情况下向借贷宝公司还款23万元，仍欠借贷宝余款8万余元，还款后，借贷宝上的欠费余额一直在涨，显示负债金额接近60万元。后家长主动向公安机关报案，并寻求法律途径解决此事。

五如何避开陷阱？

网络贷款再怎么不规范，只要不去触碰就不可能掉进陷阱里去，如果实在需要贷款，一定要和家长商量好，与正规金融机构进行贷款。

六出现问题怎么解决？

如果已经贷款，并出现了债务危机，必须马上向学校、向家长汇报，协商处理此事。律师建议：解决方案为首先向公安局国保支队报案，立案后找律师给借款平台发送律师函，停止利息，然后再由本人和律师共同找贷款平台协商处理。

六结语

网络贷款，属于互联网金融的一部分，应该也算一种必然产物，可现在情况确实有些混乱，网络的开放性，导致了国家在监管上存在一定的困难，所以短时间无法改变现状。在这里，只能提醒大学生们提高警惕——理性消费，量力而行。